投资理财房地产-高净值人群了解一下在做的事儿

2018-12-10 10:37   来源:未知 责编:admin

  是不是一直都听说过美国保险,却从来没有真正切实地去了解?本文投资理财房地产IP GLOBAL将带你窥探美国保险神秘之处!

  通过各种公众号、朋友圈、信息源,我们被洗眼了,美国保险更便宜,性价比更高。在同类保险中,美国保险的保费是港台的三分之一,日本的五分之一,内地的六分之一。是不是不小心露出了你的鄙夷?怎么可能有这么大的差距,这些做保险的真的是无所不用其极。用理性的态度来思考,究竟这些数字是怎么算的,有什么依据?接下来,见证奇迹的时刻!

  

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  一.为什么美国保险更划算?

  在保险里,影响人寿保险定价的因素主要有三个:预定费率、死亡率、预定利率;

  保费=纯保费+附加保费=(风险保费+储蓄保费)+(营业费用+利润);

  今天,我们主要从死亡率这个角度来入手,各国及地区死亡率是公开数据,假定其它条件都一样。简单假设只考虑死亡率的情况下,某40岁健康男性购买保额100万的定期寿险,预定利率为3%,那么三地的保费分别是多少?

  根据网上查到的数据,中国新的生命表40岁男性在一年内死亡的概率是0.001651,香港是0.0011655,美国是0.000855。

  基本公式:保费=死亡率 X 保额 / (1+3%)

  中国大陆保费:0.001651 X 100万 / 103% =1602.91

  中国香港保费:0.0011655 X 100万 / 103% =1131.55

  美国保费:0.000855 X 100万 / 103% =830.10

  结论:

  1、1602.91>1131.55>830.1

  2、香港比大陆便宜近30%,美国比香港便宜近30%。

  当然这个数据是不准确的,因为只考虑死亡率,未考虑预定费率和预定利率。

  二.哪些人适合购买美国保险?

  股市火的时候,大家一股脑的持有股票;虚拟货币火了,又转而投资虚拟币;然后是P2P,很多人都抱着跟风的态度做资产规划,却从没认真想过哪种更适合自己当下及未来的需求。保险几乎都是一辈子的事情,作为一个长期的投资理财工具,需要做好充分的心理准备和财务规划。那么,究竟哪些人适合购买美国保险?

  1.打算或者已经移民美国的人群

  道理很简单,美国保险是为美国市场而设立,按照美国税务局的规定来设计产品,可以得到保险在税务方面的巨大好处;而香港保险是为香港市场设计的产品,国内保险是为国内市场设计的产品,不符合美国税务局的规定。对于需要全球报税的美国公民和绿卡持有者而言,购买美国以外的保险,都将面临被税的问题。

  2.在美国有房产的人群

  出于投资、工作、小孩教育等方面的考量,有的人在美国买了房产。而在美国购房的海外投资者面临诸多风险:遗产税的风险,贷款的风险,法律诉讼的风险等。

  而美国保险天然具有应对这些风险的功能,身故赔偿可以支付遗产税,偿还贷款,保险里的现金价值不受法律诉讼追讨,具有资产保障的功能。

  3.想要配置美元资产的人群

  人民币汇率走软,年内很有可能破七,甚至有国外知名的金融机构预测,明年将探底7.4。无疑,配置一份美元资产能够有效地规避汇率风险,通胀风险。

  而在美国这样的陌生的投资环境,房产和保险无疑是最佳选择。购买房产,可以用租金收入冲抵房贷,通过贷款放大收益杠杆。

  但是,在当下的美国房市,火爆的行情让买家不得不全款付费才能抢到房子,美国的银行对境外投资者也有诸多的要求。此外,投资房地产还有一个明显的缺点,那就是流动性太差,变现太慢,单一物业风险也比较大。

  相比之下,美国保险就是最佳选择了!美国保险收益率跟随股市大盘,设定保本不亏,长期可以达到6-8%的年化收益率,而且保单所具有的现金价值,如同活期存款,随时取用。

  4.寻求资产保护和风险隔离的人

  美国的信托法已经有上百年的历史,在法律保护上非常完善,司法上和大陆完全独立,也没有被政府干预的风险,采用美国保险+美国信托的方式,可以最大程度上实现资产保护和风险隔离。相比而言,国内信托法才实行短短十几年时间,香港嘛,最终还是一个国家。

  5.想要买最划算的保险的人

  通过上面的演算,我们知道美国保险相比国内保险和香港保险,保费上更加具有优势,同样的保费,美国保险的保额更高,分红收益率更具竞争力。例如:客户男,40岁,不吸烟,年缴8万美金,交五年,香港保险的保额是80万美金,而美国保险保额可高达200万美金。

  当然精明的投资者,也会考虑购买成本,但在大额保单面前,保费上的巨大差异让机票价格可以忽略不计。

  以上五类人就是最适合购买美国保险的人,在理财圈,我们称之为高净值人群。我想买美国保险,可怎么选择呢?我能买哪些呢?

  美国的保险公司在海外客户投保时候,往往要看和美国的关联度,所谓的关联度,就是上面提到的,是否具有美国国籍或绿卡,是否美国税务居民,是否在美有房产等。在保险公司看来,如果没有足够的理由,你为什么要买美国保险?所以,在爱情面前可以没有理由,但在美国保险面前,理由要充分!

  

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